Políticas Públicas para la Inclusión Financiera en el Perú

Elaborado por: Jorge Moreno Calero

Editado por: Sebastián Juárez Aguilar

Resumen:

La inclusión financiera es un aspecto fundamental para el desarrollo económico y social de un país, la falta de acceso a servicios financieros puede generar exclusiones y limitar las oportunidades de las personas. En el caso del Perú, el acceso a servicios financieros se ha visto limitado para gran parte de la población, especialmente en zonas rurales y para aquellos que no cuentan con un historial crediticio. En este contexto, las políticas públicas para la inclusión financiera se han convertido en una herramienta clave para reducir la brecha de acceso a los servicios financieros. En este artículo, se analizarán las políticas públicas para la inclusión financiera en el Perú, su evolución y su impacto en la población.

Desarrollo:

La inclusión financiera en el Perú es de suma importancia, ya que brinda a las personas de bajos ingresos y comunidades el acceso a servicios financieros básicos, promoviendo así la acumulación de activos, la protección contra riesgos, el emprendimiento y el crecimiento económico. Además, la inclusión financiera contribuye a reducir la pobreza y la desigualdad, fortalece la estabilidad financiera de los hogares y las empresas, impulsa la formalización económica y fomenta la adopción de tecnologías financieras, la innovación y la digitalización. Según el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) (2020), “las políticas nacionales de inclusión financiera facilitan la articulación de esfuerzos de distintas instituciones públicas y privadas de un país a favor de incrementar el acceso, uso y calidad de los servicios financieros (p. 3)”; sin embargo, existen retos que dificultan el desarrollo de la inclusión financiera en el contexto nacional.

Acceso a servicios financieros en zonas rurales y remotas:

Uno de los retos principales es garantizar el acceso a servicios financieros en áreas rurales y remotas. El Perú cuenta con una extensa geografía y una población dispersa, lo que dificulta la presencia de sucursales bancarias en estas zonas. Sin embargo, las oportunidades radican en el uso de la tecnología, como la banca móvil y los agentes corresponsales, para acercar los servicios financieros a estas comunidades.

En las zonas rurales, particularmente en los lugares remotos, los costos de transacción son elevados como consecuencia de la baja densidad demográfica, la falta de infraestructuras (comunicaciones, electricidad, transporte) y las reducidas cantidades promedio de las transacciones. Todo ello encarece mucho los servicios financieros. Los costos prohibitivos de las transacciones también disuaden a las personas de depositar sus ahorros, con lo que se priva a los hogares de una oportunidad para generar activos financieros. (Organización Internacional del Trabajo (OIT), 2019, p. 3).

Inclusión de segmentos vulnerables de la población:

Existen grupos de la población que enfrentan barreras adicionales para acceder a servicios financieros, como las personas de bajos ingresos, las mujeres, los jóvenes y los emprendedores informales. Superar estos retos requiere políticas y programas específicos que aborden las necesidades financieras de estos segmentos de manera adecuada, se pueden implementar productos financieros adaptados, capacitación financiera especializada y esfuerzos de educación para empoderar a estos grupos y fomentar su inclusión financiera.

La segmentación de la población permite identificarlos por sus condiciones de pobreza, vulnerabilidad, exclusión social o discriminación, para así discutir sus fortalezas y desafíos en relación con el diseño e implementación de políticas integrales, y plantear ciertas orientaciones de políticas en ámbitos clave para la superación de la pobreza y la reducción de la desigualdad. (Cepal, 2019, p. 13)

Fomento de la educación financiera:

La educación financiera desempeña un papel crucial en la promoción de la inclusión financiera, es importante promover la alfabetización financiera desde edades tempranas y asegurarse de que las personas tengan acceso a información clara y comprensible sobre productos y servicios financieros. Se deben implementar programas de educación financiera tanto en escuelas como en comunidades, para fortalecer las habilidades financieras y promover una toma de decisiones informada y responsable. Para ello, las tecnologías digitales y las plataformas en línea pueden ser herramientas efectivas para brindar información y capacitación financiera de manera accesible.

La educación financiera es la formación que pretende, mediante información comprensible, que las personas sean capaces de administrar el dinero, planificar el futuro, tomar decisiones personales de carácter financiero en la vida diaria, elegir y utilizar productos y servicios financieros que mejoren su bienestar, y acceder a información relativa a asuntos económicos y financieros. (Banco de España, et al., 2009, p. 10).

Innovación financiera y tecnológica:

Las nuevas tecnologías y la innovación financiera ofrecen oportunidades para ampliar la inclusión financiera en el Perú. La expansión de servicios financieros digitales, como pagos móviles y billeteras electrónicas, puede facilitar el acceso a servicios financieros para aquellos que no tienen acceso a sucursales bancarias tradicionales. Además, la adopción de tecnologías como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático puede mejorar la eficiencia y la personalización de los servicios financieros. Sin embargo, se deben abordar los desafíos relacionados con la seguridad, la privacidad y la exclusión digital para aprovechar plenamente el potencial de la innovación financiera.

Situación actual de las billeteras electrónicas:

Las billeteras digitales en el Perú han experimentado un crecimiento significativo en los últimos años. Según la ESAN (2024), "el Índice de Inclusión Financiera, elaborado por Ipsos y Credicorp, indica que el 45 % de los peruanos ya contaba con aplicaciones para pago o billeteras móviles al cierre del 2023, lo que representa un aumento del 12% respecto al año anterior" (p. 2).

A pesar de los logros alcanzados, aún hay desafíos pendientes para impulsar el crecimiento de las billeteras digitales. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) ha destacado la importancia de monitorear la competencia en el mercado peruano de billeteras digitales para garantizar un entorno propicio para el crecimiento de estos negocios. La gestión efectiva de la información es crucial para destacarse en este sector. Un claro ejemplo es Yape, el cual ha conseguido asegurar un flujo continuo de datos al estar integrada con la base de datos del Banco de Crédito del Perú (BCP) y ser fácilmente accesible para personas de todas las edades y perfiles. (ESAN, 2024, pp.4).

En la figura 1, se puede observar la cantidad de clientes por billeteras digitales, estás han experimentado un crecimiento significativo en los últimos años. Al observar la cantidad de clientes por las distintas plataformas, YAPE destaca como la billetera digital con mayor cantidad de usuarios. Un aspecto relevante es que YAPE se ha convertido en uno de los medios más utilizados por las micro y pequeñas empresas (MYPES), en ese sentido, el crecimiento continuo de las billeteras digitales y su impacto en las MYPES son indicadores claros de su relevancia en el panorama financiero actual.

Figura 1 (RESALTADO 1)

Cantidad de clientes por billeteras digitales en el 2024 (en millones)

Fuente: Google Play, Elaboración Propia, 2024.

Conclusiones:

La inclusión financiera es una herramienta clave para promover el desarrollo económico y reducir la pobreza en el Perú. Las políticas públicas desempeñan un papel fundamental en la promoción de la inclusión financiera, y el gobierno peruano ha implementado una serie de medidas para fomentar la inclusión financiera en el país; sin embargo, todavía hay desafíos importantes que deben abordarse, como la falta de acceso a servicios financieros en zonas rurales y la necesidad de mejorar la educación financiera de la población. Por lo tanto, es fundamental que se continúe trabajando en la implementación de políticas públicas que promuevan la inclusión financiera en el Perú, con el fin de garantizar que todos los ciudadanos tengan acceso a servicios financieros de calidad y puedan participar plenamente en la economía del país.

Glosario:

• Inclusión financiera: se refiere a la disponibilidad y acceso a servicios financieros para toda la población, independientemente de su situación socioeconómica.

Bibliografía:

BANCO DE ESPAÑA (2018). Plan de educación financiera 2013-2017. http://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/PlanEducacion/PlanEducacion13_17.pdf

BCRP (2020). Políticas y marcos normativos de inclusión financiera. https://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-193/moneda-193-05.pdf 

CEPAL (2019). Desarrollo social inclusivo Una nueva generación de políticas para superar la pobreza y reducir la desigualdad en América Latina y el Caribe. https://www.cepal.org/sites/default/files/events/files/desarrollo_social_inclusivo.pdf

ESAN (2024). Billeteras digitales: evolución y desafíos para impulsar su crecimiento en el Perú. https://www.esan.edu.pe/conexion-esan/billeteras-digitales-evolucion-y-desafios-para-impulsar-su-crecimiento-en-el-peru

OIT (2019). Desarrollo de la economía rural por medio de la inclusión financiera: el papel del acceso a la financiación. https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/---ed_dialogue/---sector/documents/publication/wcms_437222.pdf